Kissht 个人贷、CKYC 与 EMI 接口

OnEMI Technology Solutions Limited · 信贷 4.9 ★

Kissht: Instant Personal Loans 是 OnEMI Technology Solutions Limited 面向印度的消费信贷应用（Play 包名 com.fastbanking，底层为 Ideopay / Pay With Ring）。借款人用手机 OTP、Truecaller 或 Android PIN 登录，完成 PAN 与 Aadhaar 的 CKYC 以及 DigiLocker、视频 KYC，随后可借 Insta 个人贷或循环 Flexi/Ring 额度，并经 UPI、BBPS 与联名 SBM 钱包卡支用。首页展示征信分仪表、EMI 日历、提前结清报价、eNACH 自动扣款、BNPL 额度、保险加购与 CIBIL 条款。Android 客户端 Google Play 评分 4.9（约 146 万条评价），与 Money View、KreditBee、CASHe、EarlySalary 以及 Paytm 个人贷入口争夺同一批工薪与自雇印度借款人。

CKYC 身份行把 ckyc_kin_number、pan_number 与 aadhaar_number 钉在登录借款人上，征信表返回带 last_score_updated_at 的 credit_score。

在贷 EMI 账本给出 emi_amount、outstanding_amount 与 next_emi_date；Flexi 钱包快照携带 wallet_balance 与 available_limit。催收、贷后与资金团队用这些对象对账放款、按分报价和 eNACH 扣款，openData Studio 再把它们变成可调用的开放数据。

应用截图

API 端点一览

以下端点与请求/响应示例均依据应用界面推导重构，为示意说明，并非实际抓包。

发送 Android PIN OTP
POST /v1/signin/pin-otp/dispatch osint
向 mobile_number 发送登录 OTP，供 Android PIN 界面校验借款人并签发令牌。
认证方式：无需登录；请求体提交 mobile_number。响应供 PIN OTP 校验调用使用。
- mobile_number
- user_id
- success
- message
- requestId
- responseCode
```
POST /v1/signin/pin-otp/dispatch HTTP/1.1
Content-Type: application/json

{
  "mobile_number": "9876543210"
}
```
```
{
  "success": true,
  "message": "OTP sent",
  "requestId": "req-8f21c0",
  "responseCode": 200,
  "data": {
    "mobile_number": "9876543210",
    "user_id": "USR-10028441"
  }
}
```

校验 PIN OTP

POST /v1/signin/pin-otp/validate osint

用 PIN OTP 换取后续认证调用使用的 access_token、refresh_token、user_id 与 customer_id。

认证方式：请求体提交 OTP 与 mobile_number；响应签发 access_token 与 refresh_token。

access_token
refresh_token
auth_token
user_id
customer_id
mobile_number

POST /v1/signin/pin-otp/validate HTTP/1.1
Content-Type: application/json

{
  "mobile_number": "9876543210",
  "otp": "482913"
}

{
  "success": true,
  "message": "verified",
  "requestId": "req-91ab",
  "data": {
    "access_token": "eyJhbGciOiJIUzI1NiJ9...",
    "refresh_token": "rt_9f3a",
    "auth_token": "at_7c2a",
    "user_id": "USR-10028441",
    "customer_id": "CUST-5521",
    "mobile_number": "9876543210"
  }
}

读取 CKYC 档案

GET /v1/profiles/kyc-record osint

返回登录借款人的 CKYC 身份行：姓名、父亲姓名、PAN、掩码 Aadhaar、CKYC KIN 与登记地址。

认证方式： PIN OTP 校验后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。

full_name
father_name
date_of_birth
gender
pan_number
aadhaar_number
ckyc_kin_number
ckyc_address
pincode
mobile_number

GET /v1/profiles/kyc-record HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>

{
  "success": true,
  "data": {
    "full_name": "PRIYA SHARMA",
    "father_name": "RAJESH SHARMA",
    "date_of_birth": "1992-08-14",
    "gender": "F",
    "pan_number": "ABCDE1234F",
    "aadhaar_number": "XXXX-XXXX-3210",
    "ckyc_kin_number": "10001234567890",
    "ckyc_address": "12 MG Road, Bengaluru 560001",
    "pincode": "560001",
    "mobile_number": "9876543210"
  }
}

读取征信分
GET /v1/credit/score/current opendata
读取信用分界面上的征信表：当前分数、最近刷新时间以及 300-900 刻度上下限。
认证方式： PIN OTP 校验后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。
- credit_score
- current_score
- last_score_updated_at
- upper_score
- lower_score
- pan_number
- score
```
GET /v1/credit/score/current HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
```
```
{
  "success": true,
  "data": {
    "credit_score": 754,
    "current_score": 754,
    "last_score_updated_at": "2026-10-12T06:40:00Z",
    "upper_score": 900,
    "lower_score": 300,
    "pan_number": "ABCDE1234F",
    "score": 754
  }
}
```

信用分历史

GET /v1/credit/score/timeline opendata

分页返回驱动信用分历史图的历次征信分。

认证方式： PIN OTP 校验后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。

credit_score
score
last_score_updated_at

GET /v1/credit/score/timeline HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>

{
  "success": true,
  "data": [
    {
      "credit_score": 754,
      "score": 754,
      "last_score_updated_at": "2026-10-12T06:40:00Z"
    },
    {
      "credit_score": 741,
      "score": 741,
      "last_score_updated_at": "2026-07-12T06:40:00Z"
    }
  ]
}

列出用户贷款

GET /v1/credit/loans/book openfinance

返回借款人 Insta/Flexi 贷款账本：EMI 金额、未偿本金、放款额、下一到期日与期限。

认证方式： PIN OTP 校验后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。

active_loan
loan_status
emi_amount
emi_count
outstanding_amount
principal_amount
disbursal_amount
due_date
next_emi_date
interest_rate
tenure
application_status

GET /v1/credit/loans/book HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>

{
  "success": true,
  "data": {
    "active_loan": true,
    "loans": [
      {
        "loan_status": "ACTIVE",
        "emi_amount": 4125.0,
        "emi_count": 12,
        "outstanding_amount": 28750.0,
        "principal_amount": 50000.0,
        "disbursal_amount": 48500.0,
        "due_date": "2026-11-05",
        "next_emi_date": "2026-11-05",
        "interest_rate": 18.5,
        "tenure": 12,
        "application_status": "DISBURSED"
      }
    ]
  }
}

额度报价

GET /v1/credit/line/quote openfinance

读取已核准的 Flexi/Insta 额度报价：报价金额、剩余 available_limit、手续费、ROI 与 KFS 文件链接。

认证方式： PIN OTP 校验后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。

offer_id
offer_amount
pre_offer
available_limit
credit_limit
eligible_credit_limit
processing_fee
interest_rate
roi
tenure
kfs_url

GET /v1/credit/line/quote HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>

{
  "success": true,
  "data": {
    "offer_id": "OFF-22016",
    "offer_amount": 80000.0,
    "pre_offer": false,
    "available_limit": 62500.0,
    "credit_limit": 80000.0,
    "eligible_credit_limit": 80000.0,
    "processing_fee": 1999.0,
    "interest_rate": 19.99,
    "roi": 19.99,
    "tenure": 12,
    "kfs_url": "/documents/kfs/OFF-22016.pdf"
  }
}

用户基本资料

GET /v1/profiles/basic osint

加载引导资料卡：姓名、PAN、出生日期、邮编、就业类型与申报月收入。

认证方式： PIN OTP 校验后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。

full_name
mobile_number
pan_number
date_of_birth
gender
pincode
employment_type
monthly_income
address

GET /v1/profiles/basic HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>

{
  "success": true,
  "data": {
    "full_name": "PRIYA SHARMA",
    "mobile_number": "9876543210",
    "pan_number": "ABCDE1234F",
    "date_of_birth": "1992-08-14",
    "gender": "F",
    "pincode": "560001",
    "employment_type": "SALARIED",
    "monthly_income": 65000.0,
    "address": "12 MG Road, Bengaluru"
  }
}

Flexi 钱包余额
GET /v1/wallets/flexi/snapshot openbanking
读取首页额度卡上的 SBM/Ring Flexi 钱包快照：钱包余额、账号、剩余授信与返现。
认证方式： PIN OTP 校验后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。
- wallet_balance
- account_balance
- wallet_ac_no
- available_limit
- credit_limit
- cashback_amount
```
GET /v1/wallets/flexi/snapshot HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
```
```
{
  "success": true,
  "data": {
    "wallet_balance": 12450.75,
    "account_balance": 12450.75,
    "wallet_ac_no": "SBM000112233",
    "available_limit": 62500.0,
    "credit_limit": 80000.0,
    "cashback_amount": 210.0
  }
}
```

发起还款

POST /v1/repayments/start openbanking

发起 EMI 或提前结清还款，返回支付发起载荷：金额、paymentReferenceNumber、Razorpay 订单号以及可选的 penny-drop payment_link。

认证方式： PIN OTP 校验后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。

amount
totalPaymentAmount
surchargeAmount
status
paymentReferenceNumber
userReferenceNumber
paymentReceiptMode
razorpayOrderId
payment_link
success
requestId
responseCode

POST /v1/repayments/start HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
Content-Type: application/json

{
  "amount": 4125.0,
  "paymentMode": 1
}

{
  "success": true,
  "message": "initiated",
  "requestId": "req-pay-44",
  "responseCode": 200,
  "data": {
    "payment": {
      "amount": 4125.0,
      "totalPaymentAmount": 4125.0,
      "surchargeAmount": 0.0,
      "status": "PENDING",
      "paymentReferenceNumber": "PAY-8821",
      "userReferenceNumber": "USR-10028441",
      "paymentReceiptMode": "UPI"
    },
    "razorpay": {
      "razorpayOrderId": "order_M9abc",
      "key": "rzp_live_xxx"
    },
    "pennydrop": {
      "payment_link": "/pay/PAY-8821"
    }
  }
}

贷款罚息明细
GET /v1/credit/loans/penalty openfinance
返回挂在当前 EMI 上的滞纳金与逾期金额，供罚息/催收卡片使用。
认证方式： PIN OTP 校验后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。
- penalty_charge
- outstanding_amount
- due_amount
- due_date
- loan_status
- emi_amount
```
GET /v1/credit/loans/penalty HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
```
```
{
  "success": true,
  "data": {
    "penalty_charge": 350.0,
    "outstanding_amount": 29100.0,
    "due_amount": 4475.0,
    "due_date": "2026-11-05",
    "loan_status": "OVERDUE",
    "emi_amount": 4125.0
  }
}
```

计算提前结清

POST /v1/credit/loans/closeout-quote openfinance

给出提前结清报价：剩余本金、结清手续费以及结清界面上的 foreclosure_amount 总额。

认证方式： PIN OTP 校验后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。

foreclosure_amount
foreclosure_fees
outstanding_amount
principal_amount
interest_rate
due_date

POST /v1/credit/loans/closeout-quote HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
Content-Type: application/json

{
  "loan_status": "ACTIVE"
}

{
  "success": true,
  "data": {
    "foreclosure_amount": 30120.0,
    "foreclosure_fees": 499.0,
    "outstanding_amount": 28750.0,
    "principal_amount": 27500.0,
    "interest_rate": 18.5,
    "due_date": "2026-11-05"
  }
}

生成 DigiLocker KYC 链接

POST /v1/kyc/digilocker/link osint

签发 Aadhaar KYC 界面使用的 DigiLocker 授权 URL，并回报进行中旅程的 selfie_status 与 kycStatus。

认证方式： PIN OTP 校验后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。

digilocker_url
selfie_status
kycStatus
consent_type

POST /v1/kyc/digilocker/link HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
Content-Type: application/json

{
  "consent_type": "DIGILOCKER"
}

{
  "success": true,
  "data": {
    "digilocker_url": "https://api.digitallocker.gov.in/public/oauth2/1/authorize?client_id=…",
    "selfie_status": "PENDING",
    "kycStatus": "IN_PROGRESS"
  }
}

列出 UPI 银行账户
GET /v1/instruments/upi/accounts openbanking
列出已绑定的 UPI 银行账户，含掩码账号、IFSC、VPA 以及自动扣款使用的 eNACH mandate_reference_number。
认证方式： PIN OTP 校验后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。
- account_number
- ifsc_code
- vpa
- nach_status
- mandate_reference_number
```
GET /v1/instruments/upi/accounts HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
```
```
{
  "success": true,
  "data": [
    {
      "account_number": "XXXXXX3210",
      "ifsc_code": "HDFC0000123",
      "vpa": "priya@okhdfcbank",
      "nach_status": "ACTIVE",
      "mandate_reference_number": "NACH-4419"
    }
  ]
}
```
BNPL 信用额度
GET /v1/credit/bnpl/lines openfinance
返回 BNPL / Ring 额度：剩余 available_limit、已出账 due_amount、返现与下一到期日。
认证方式： PIN OTP 校验后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。
- available_limit
- credit_limit
- due_amount
- cashback_amount
- due_date
- loan_status
```
GET /v1/credit/bnpl/lines HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
```
```
{
  "success": true,
  "data": {
    "available_limit": 15000.0,
    "credit_limit": 20000.0,
    "due_amount": 2499.0,
    "cashback_amount": 75.0,
    "due_date": "2026-11-05",
    "loan_status": "ACTIVE"
  }
}
```

数据类别

身份
KYC
征信局
贷款账户
EMI 计划
钱包
UPI 授权
先买后付

数据使用场景与案例

EMI 账本对账
催收与贷后系统每晚拉取 emi_amount、outstanding_amount、next_emi_date 与 penalty_charge，使服务台账与应用内 EMI 日历一致。
征信分核贷
信贷台在接受或刷新 Flexi 额度前，并排读取 credit_score、last_score_updated_at、pan_number 以及 offer_amount 与 available_limit。
CKYC 身份比对
当 DigiLocker 或视频 KYC 卡住时，KYC 运营用 ckyc_kin_number、pan_number、aadhaar_number 与 father_name 对照 CKYC 登记库。
Flexi 额度监控
资金看板跟踪 wallet_balance、credit_limit 与 BNPL due_amount，查看 Ring/SBM 额度还剩多少未支用。

常见问题

登录后 Kissht 暴露哪些身份字段？

CKYC 调用返回 full_name、father_name、date_of_birth、pan_number、掩码 aadhaar_number、ckyc_kin_number 与 ckyc_address。基本资料在同一会话上补充 employment_type、monthly_income 与 pincode。

除了额度，能否读到 EMI 与提前结清金额？

可以。贷款账本返回 emi_amount、outstanding_amount、disbursal_amount 与 next_emi_date；罚息子接口给出 penalty_charge，提前结清计算给出 foreclosure_amount 与 foreclosure_fees。

Kissht 如何鉴权借款人？

Android PIN 登录向注册手机号发送 OTP，校验通过后签发 access_token、refresh_token 与 auth_token。后续调用以 Authorization: Bearer 头携带该访问令牌。PIN OTP 之外还有 Truecaller 与手机 OTP 登录方式。

同一会话上还有哪些产品？

Insta 个人贷、循环 Flexi/Ring 额度、SBM 钱包卡（wallet_balance、wallet_ac_no）、BNPL 额度、带 eNACH 授权的 UPI 银行账户、DigiLocker KYC 以及 CIBIL 风格信用分仪表。

与 Kissht: Instant Personal Loans 相似的应用

Moneyview — Moneyview 是印度理财应用，经放贷合作方提供 5,000 至 100 万卢比无抵押个人贷，期限 3–60 个月，公布月息起 1.16%。
KreditBee — KreditBee 是印度数字贷款平台，通过 RBI 注册的 NBFC 与银行发放 3,000 至 100 万卢比个人贷，期限 3–60 个月，申请全程线上。
Fibe — Fibe（原 EarlySalary）是印度消费信贷应用，提供最高 100 万卢比的无抵押个人贷，KYC 全线上，公布分期期限 6–36 个月。
CASHe — CASHe 是印度数字信贷应用，日常个人贷额度为 4.5 万至 30 万卢比、EMI 期限 9–18 个月，另有可提现或先买后付的预批循环额度。
RING by Kissht: Personal Loan — RING by Kissht 是 OnEMI Technology Solutions 另一款面向印度的个人贷应用，宣传最高 50 万卢比无抵押贷，数字 KYC 与分期还款。
Bajaj Finserv — Bajaj Finance 是印度 NBFC，提供 4 万至 550 万卢比个人贷，公布期限 12–108 个月，申请可全程线上完成。
Paisabazaar: Credit Score App — Paisabazaar 是 PB Fintech 的印度贷款市场，可并列比较 30 多家银行与 NBFC 最高 500 万卢比的个人贷报价，并在同一登录下申请。
PhonePe — PhonePe 是印度 UPI 超级应用，同一客户端内也宣传最高 100 万卢比的无抵押个人贷，申请走无纸化流程。

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