ZestMoney 的 BNPL、EMI 与 CIBIL 接口

DMI Info Tech Solutions · 信贷 5.0 ★

ZestMoney - Shop on easy EMIs 是 DMI Info Tech Solutions（DMI Finance）面向印度消费者的先买后付与个人贷款应用。购物者可将 Amazon、Flipkart、Myntra 等商户的消费分为 30 天或 3–4 个月的 EMI，在应用内购买品牌礼品卡，或在覆盖约 1.6 万个邮政编码的约 8.5 万家线下门店扫码支付。首页汇集现金个人贷申请、CIBIL 查询、EMI 日历、对账单和 Bolt 循环信用额度，并提供 UPI 与 Razorpay 还款、eNACH 授权和自拍 KYC。它服务于希望分期完成线上与线下购物的印度消费者，与 LazyPay、Simpl、Amazon Pay Later、Flipkart Pay Later 和 KreditBee 竞争，贷款由合作银行与 NBFC 出资。Google Play 商店信息显示安装量超过 1000 万次、约 23.8 万条评分，产品介绍另列出 1100 万用户。

BNPL 可用额度与已用金额由 availableCL、spendAmount 和 creditUtilizedPercent 描述，当前分期及还款金额分别对应 emiAmount 和 repaymentAmount。CIBIL 记录补充 creditScore、creditHealth、lastCheckedDate 和 isPersonalLoanEligible，将额度使用情况与带查询日期的信用健康度联系起来。

商户分期按 ongoingLoans 与 pastLoans 区分；loanId、mambuId、merchantName、dueDate 和 amountPending 将贷款账本与对账单的 transactions、balanceDue 关联。现金个人贷分期方案使用 plEmiPlans 和 numberOfMonths；结账报价则列出 monthlyInstallment、downpayment 与 processingFee。循环信用额度记录将 approvedLimit 与 outstandingAmount 分开表示。

财务团队可对照商户 EMI 待还余额核对可用额度，贷款进件工具可将带日期的 CIBIL 结果与现金个人贷期数并列比较。催收日历按 date 和 status 整理 repayments；经授权的合规集成可将借款人的 pan、aadhaar 与还款银行的 ifsc、accNum 核对。openData Studio 将这些信用额度、分期与还款字段转化为可调用的开放数据。

应用截图

API 端点一览

以下端点与请求/响应示例均依据应用界面推导重构，为示意说明，并非实际抓包。

签发访问令牌
POST /v1/sessions/issue osint
用 grant_type 与 username 换取后续客户、EMI 与 CIBIL 调用所用的 Authorization: Bearer access_token，同时返回 expires_in、refresh_token 与 token_type。
认证方式：无需认证的 OAuth2 表单，包含 grant_type、username、password 与 client_id；返回 access_token、expires_in、refresh_token 和 token_type。
- grant_type
- username
- access_token
- expires_in
- refresh_token
- token_type
```
POST /v1/sessions/issue HTTP/1.1
Content-Type: application/x-www-form-urlencoded

grant_type=password&username=<phone_number>&password=<one_time_code>&client_id=<client_id>
```
```
{
  "access_token": "<access_token>",
  "expires_in": 3600,
  "token_type": "Bearer",
  "refresh_token": "<refresh_token>"
}
```
请求登录 OTP
POST /v1/sign-in/challenges osint
向 phone 发送登录 OTP，返回 otpId、isLogin 与 userAccessState，供令牌授权完成登录。
认证方式：无需认证的 JSON 请求，包含 phone；返回 otpId 供密码授权登录流程使用。
- otpId
- isLogin
- userAccessState
- otpRegexes
- onboardingChannel
- actionUrl
- phone
```
POST /v1/sign-in/challenges HTTP/1.1
Content-Type: application/json

{
  "phone": "<phone_number>"
}
```
```
{
  "otpId": "<otp_id>",
  "isLogin": true,
  "userAccessState": "EXISTING",
  "otpRegexes": [
    "^[0-9]{6}$"
  ],
  "onboardingChannel": "APP",
  "actionUrl": "<next_action>"
}
```

客户资料

GET /v1/borrowers/{borrowerId}/profile osint

加载已登录借款人：PAN 与 Aadhaar（pan、aadhaar）、收入（income、empType、organisation）以及授权扣款银行行（accNum、ifsc、bank）。

认证方式：使用 OAuth2 登录流程签发的 Authorization: Bearer <access_token>。会话包含 expires_in、refresh_token 和 token_type；借款人标识来自令牌主体。

name
phone
email
dob
pan
aadhaar
address
city
pin
empType
income
expense
organisation
accName
accNum
ifsc
accType
bank

GET /v1/borrowers/borrower-demo/profile HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>

{
  "name": "Example Borrower",
  "phone": "<phone_number>",
  "email": "<email_address>",
  "dob": "<date_of_birth>",
  "pan": "<masked_pan>",
  "aadhaar": "<masked_aadhaar>",
  "address": "<postal_address>",
  "city": "Bengaluru",
  "pin": "<postal_code>",
  "empType": "SALARIED",
  "income": 60000,
  "expense": 25000,
  "organisation": "Example Employer",
  "accName": "Example Borrower",
  "accNum": "<masked_account_number>",
  "ifsc": "<bank_branch_code>",
  "accType": "SAVINGS",
  "bank": "Example Bank"
}

信用额度状态
GET /v1/borrowers/{borrowerId}/spending-capacity openfinance
返回 BNPL 可用额度（availableCL、spendAmount、totalAmount、creditUtilizedPercent）以及驱动首页额度磁贴的当前 EMI（emiAmount、tenure、repaymentAmount）。
认证方式：使用 OAuth2 登录流程签发的 Authorization: Bearer <access_token>。会话包含 expires_in、refresh_token 和 token_type；借款人标识来自令牌主体。
- status
- availableCL
- availableCLText
- spendAmount
- totalAmount
- spendPercent
- productName
- loanAmount
- tenure
- emiAmount
- repaymentAmount
- creditUtilizedPercent
- isCreditScoreAvailable
- creditScoreTitle
- creditScoreSubtitle
- nextStep
```
GET /v1/borrowers/borrower-demo/spending-capacity HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
```
```
{
  "status": "ACTIVE",
  "availableCL": 20000.0,
  "availableCLText": "₹20,000 available",
  "spendAmount": 30000.0,
  "totalAmount": 50000.0,
  "spendPercent": 60.0,
  "productName": "BNPL",
  "loanAmount": 12000.0,
  "tenure": 3,
  "emiAmount": 4100.0,
  "repaymentAmount": 4100.0,
  "creditUtilizedPercent": 60.0,
  "isCreditScoreAvailable": true,
  "creditScoreTitle": "CIBIL score",
  "creditScoreSubtitle": "742 · Good",
  "nextStep": "SHOP"
}
```
CIBIL 信用分屏幕
GET /v1/borrowers/{borrowerId}/credit-health openfinance
加载应用内 CIBIL 磁贴：creditScore、creditHealth、lastCheckedDate、currentOutstandingAmount、numberOfLoans 与 isPersonalLoanEligible。
认证方式：使用 OAuth2 登录流程签发的 Authorization: Bearer <access_token>。会话包含 expires_in、refresh_token 和 token_type；借款人标识来自令牌主体。
- creditScore
- creditHealth
- creditHealthColor
- lastCheckedDate
- currentOutstandingAmount
- numberOfLoans
- totalLoanAmount
- numberOfCards
- totalCardAmount
- isPersonalLoanEligible
- creditFactors
```
GET /v1/borrowers/borrower-demo/credit-health HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
```
```
{
  "creditScore": "742",
  "creditHealth": "Good",
  "creditHealthColor": 4283215696,
  "lastCheckedDate": "2026-10-12",
  "currentOutstandingAmount": "30000",
  "numberOfLoans": "4",
  "totalLoanAmount": "128000",
  "numberOfCards": "2",
  "totalCardAmount": "60000",
  "isPersonalLoanEligible": true,
  "creditFactors": []
}
```

客户贷款账本

GET /v1/borrowers/{borrowerId}/instalment-books openfinance

列出 ongoingLoans 与 pastLoans，含 loanId、mambuId、merchantName、emiAmount、dueDate、amountPending 以及 paidEmis/totalEmis，另附 moratoriumStatus 与 restructuringStatus。

认证方式：使用 OAuth2 登录流程签发的 Authorization: Bearer <access_token>。会话包含 expires_in、refresh_token 和 token_type；借款人标识来自令牌主体。

moratoriumStatus
moratoriumEndDate
restructuringStatus
ongoingLoans
pastLoans
loanId
mambuId
merchantName
productName
loanAmount
emiAmount
dueDate
amountPaid
amountPending
paidEmis
totalEmis
emiStatus
latePaymentCharges
activationDate

GET /v1/borrowers/borrower-demo/instalment-books HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>

{
  "moratoriumStatus": "NONE",
  "moratoriumEndDate": null,
  "restructuringStatus": "NONE",
  "ongoingLoans": [
    {
      "loanId": "loan-demo-01",
      "mambuId": "ledger-demo-01",
      "merchantName": "Example Merchant",
      "productName": "EMI 3 months",
      "loanAmount": 12000.0,
      "emiAmount": 4100.0,
      "dueDate": "2026-11-05",
      "amountPaid": 4100.0,
      "amountPending": 8200.0,
      "paidEmis": 1,
      "totalEmis": 3,
      "emiStatus": "DUE",
      "latePaymentCharges": 0.0,
      "activationDate": "2026-09-05"
    }
  ],
  "pastLoans": []
}

账户对账单

GET /v1/borrowers/{borrowerId}/ledger-summary openfinance

返回按贷款拆分的对账单，含 loanDisplayId、balanceDue、amountPaid，以及 type、amount、info、date 组成的 transactions 列表。

认证方式：使用 OAuth2 登录流程签发的 Authorization: Bearer <access_token>。会话包含 expires_in、refresh_token 和 token_type；借款人标识来自令牌主体。

loanId
loanDisplayId
balanceDue
amountPaid
totalAmount
merchantName
productName
mambuId
activationDate
transactions
info
type
amount
date

GET /v1/borrowers/borrower-demo/ledger-summary HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>

[
  {
    "loanId": "loan-demo-01",
    "loanDisplayId": "statement-demo-01",
    "balanceDue": 8200.0,
    "amountPaid": 4100.0,
    "totalAmount": 12300.0,
    "merchantName": "Example Merchant",
    "productName": "EMI 3 months",
    "mambuId": "ledger-demo-01",
    "activationDate": "2026-09-05",
    "transactions": [
      {
        "info": "EMI 1",
        "type": "REPAYMENT",
        "amount": 4100.0,
        "date": 1791158400000
      }
    ]
  }
]

贷款还款计划

GET /v1/borrowers/{borrowerId}/payment-calendar openfinance

以 repayments 中的 emiAmount、date、status、statusColor 返回 EMI 日历，并附出资 NBFC 的 lenderDetails.description。

认证方式：使用 OAuth2 登录流程签发的 Authorization: Bearer <access_token>。会话包含 expires_in、refresh_token 和 token_type；借款人标识来自令牌主体。

lenderDetails
repayments
emiAmount
date
status
statusColor
iconUrl
description
deeplink
actionUrl

GET /v1/borrowers/borrower-demo/payment-calendar HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>

{
  "lenderDetails": {
    "iconUrl": "<lender_icon>",
    "description": "Example Funding NBFC",
    "deeplink": "<lender_details_action>",
    "actionUrl": "<next_action>"
  },
  "repayments": [
    {
      "emiAmount": 4100.0,
      "date": "2026-10-05",
      "status": "PAID",
      "statusColor": "#2E7D32"
    },
    {
      "emiAmount": 4100.0,
      "date": "2026-11-05",
      "status": "DUE",
      "statusColor": "#C62828"
    }
  ]
}

个人贷状态
GET /v1/borrowers/{borrowerId}/cash-credit openfinance
读取现金个人贷账本：loanAmount、tenure、emiAmount、paidEmis 对 totalEmis，以及 amountPaid。
认证方式：使用 OAuth2 登录流程签发的 Authorization: Bearer <access_token>。会话包含 expires_in、refresh_token 和 token_type；借款人标识来自令牌主体。
- status
- loanAmount
- amountPaid
- emiAmount
- totalEmis
- paidEmis
- tenure
- deeplink
- actionUrl
```
GET /v1/borrowers/borrower-demo/cash-credit HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
```
```
{
  "status": "ACTIVE",
  "loanAmount": 50000.0,
  "amountPaid": 8750.0,
  "emiAmount": 8750.0,
  "totalEmis": 6,
  "paidEmis": 1,
  "tenure": 6,
  "deeplink": "<personal_loan_action>",
  "actionUrl": "<next_action>"
}
```

个人贷 EMI 方案

GET /v1/borrowers/{borrowerId}/cash-tenures openfinance

以 plEmiPlans 中的 basketAmount 以及 emiOptions 的 numberOfMonths、emiAmount 报价现金贷期数。

认证方式：使用 OAuth2 登录流程签发的 Authorization: Bearer <access_token>。会话包含 expires_in、refresh_token 和 token_type；借款人标识来自令牌主体。

merchantId
fetchAdditionalInfo
plEmiPlans
basketAmount
emiOptions
numberOfMonths
emiAmount
isSelected

GET /v1/borrowers/borrower-demo/cash-tenures HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>

{
  "merchantId": "merchant-demo-01",
  "fetchAdditionalInfo": 1,
  "plEmiPlans": [
    {
      "basketAmount": 50000.0,
      "isSelected": true,
      "emiOptions": [
        {
          "numberOfMonths": 3,
          "emiAmount": 17350.0,
          "isSelected": false
        },
        {
          "numberOfMonths": 6,
          "emiAmount": 8750.0,
          "isSelected": true
        }
      ]
    }
  ]
}

购物篮 EMI 期数选项
GET /v1/borrowers/{borrowerId}/checkout-quotes/{amount} openfinance
把商户购物篮按 EMI 期数定价，返回所选 tenure 的 monthlyInstallment、downpayment、processingFee 与 schemeId。
认证方式：使用 OAuth2 登录流程签发的 Authorization: Bearer <access_token>。会话包含 expires_in、refresh_token 和 token_type；借款人标识来自令牌主体。
- basketAmount
- tenure
- monthlyInstallment
- downpayment
- processingFee
- interestFreeMonth
- schemeId
- isSelected
```
GET /v1/borrowers/borrower-demo/checkout-quotes/9000 HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
```
```
{
  "plans": [
    {
      "basketAmount": 9000.0,
      "tenure": 3,
      "monthlyInstallment": 3000.0,
      "downpayment": 0.0,
      "processingFee": 199.0,
      "interestFreeMonth": true,
      "schemeId": "scheme-demo-3m",
      "isSelected": true
    }
  ]
}
```
循环信贷未偿
GET /v1/borrowers/{borrowerId}/revolving-balance openfinance
读取 Bolt 循环额度：approvedLimit 对 outstandingAmount，以及 loanId、externalLoanId 与 status。
认证方式：使用 OAuth2 登录流程签发的 Authorization: Bearer <access_token>。会话包含 expires_in、refresh_token 和 token_type；借款人标识来自令牌主体。
- loanId
- externalLoanId
- approvedLimit
- outstandingAmount
- status
```
GET /v1/borrowers/borrower-demo/revolving-balance HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
```
```
{
  "loanId": "line-demo-01",
  "externalLoanId": "external-demo-01",
  "approvedLimit": 50000.0,
  "outstandingAmount": 30000.0,
  "status": "ACTIVE"
}
```

数据类别

信用额度
CIBIL 分数
EMI 计划
个人贷
KYC 资料
还款

数据使用场景与案例

BNPL 额度对账
夜间任务拉取 availableCL、spendAmount 与 creditUtilizedPercent，并对照商户 EMI 的 amountPending，让财务看到购物者能否再下一单。
CIBIL 准入机器人
进件台在推出现金贷报价（loanAmount、tenure）前观察 creditScore、lastCheckedDate 与 isPersonalLoanEligible。
EMI 催收日历
催收把 repayments 的 date / emiAmount / status 与对账单 balanceDue、mambuId 拼接，安排 UPI 或 eNACH 重试。
KYC 与银行授权核对
合规把 pan、aadhaar、ifsc、accNum 与出资方 lenderDetails.description 放在一起，供合作 NBFC 报送。

常见问题

ZestMoney 信贷记录包含哪些借款人资料？

客户资料包含 name、phone、email、dob，以及 pan 和 aadhaar。就业与收支字段包括 empType、income、expense、organisation；授权扣款银行资料包含 accName、accNum、ifsc、accType、bank。示例中的身份与银行信息均为占位值。

数据如何描述 CIBIL 信用健康度与贷款资格？

creditScore 与 creditHealth 的查询日期由 lastCheckedDate 表示。currentOutstandingAmount、numberOfLoans、totalLoanAmount、numberOfCards 和 totalCardAmount 描述信贷敞口，isPersonalLoanEligible 则记录现金个人贷的资格标记。

商户 EMI 与现金个人贷分期方案有何区别？

商户贷款账本区分 ongoingLoans 与 pastLoans，并包含 merchantName、emiAmount、dueDate、amountPending、mambuId。现金个人贷记录使用 loanAmount、tenure、paidEmis、totalEmis，plEmiPlans 则提供 numberOfMonths 与 emiAmount。结账报价还包含 monthlyInstallment、downpayment 和 processingFee。

还款与 Bolt 循环信用余额分别如何表示？

还款日历在 repayments 中列出 emiAmount、date、status、statusColor，并附 lenderDetails。对账单将 balanceDue 与带日期的 transactions 放在一起。Bolt 循环信用记录对照 approvedLimit 与 outstandingAmount，并包含 loanId、externalLoanId 和 status。

与 ZestMoney - Shop on easy EMIs 相似的应用

Snapmint — Snapmint 是印度分期购物服务，购物者不用信用卡也能把手机、家电和家居商品分成 3、6、9 或 12 期 EMI。
axio — axio（CapFloat Financial Services）是印度持牌 NBFC，提供先买后付、分期和现金贷，并面向 Amazon Pay Later 与小米用户提供贷款。
LazyPay — PayU Finance 是 LazyPay 背后的印度持牌 NBFC，提供 3 到 12 期结账分期，以及最长 30 天账期的交易信贷。
Bajaj Finance Insta EMI Card — 巴贾杰金融（Bajaj Finance）的 Insta EMI Card 是最高 60 万卢比的购物分期卡贷，可在印度 4,000 多个城市、超过 15 万家合作门店使用。
KreditBee — KreditBee 是印度数字放贷应用，通过持牌银行与 NBFC 发放 3,000 至 100 万卢比、期限 3 至 60 个月的无抵押个人贷款。
Kissht: Instant Personal Loans — Kissht 是 OnEMI Technology Solutions 的印度数字放贷应用，提供最高 50 万卢比、期限 6 至 60 个月的无抵押个人贷与经营贷。
Fibe — Fibe（EarlySalary Services）是印度放贷应用，提供最高 100 万卢比、期限 6 至 36 个月的无抵押个人贷，并把教育、医疗、旅行和电商消费做成专项分期。
MoneyTap -Credit Loan Payments — MoneyTap（现 Freo Credit）是印度额度贷应用，获批后可从最高 50 万卢比的额度支取，按 3 至 36 个月偿还，只对已用金额计息。

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